小额助学贷款

为学子铺路

 
为小额贷款欢呼

“为大学生完成学业提供贷款是比给小企业贷款更好的扶贫方式。”一位蒙古的小额贷款人，新进XAC银行行长甘胡雅各•Ch•胡塔格如是说。高学历毕业生更有可能找到高收入的工作—正是因为如此，XAC银行从5年前开始为国家16万名高学历学生提供通常为$700-$900的小额贷款。

在新兴市场寻找资助贫困学生的新路子是贷款创新的热门途径。亚马逊一位前软件工程师库什•查克拉巴提在三年前成立了Vittana，这个机构通过“点对点”在线贷款模式，资助五个国家的学生，资金通常来自富裕国家的人们。三年前成立的Qifang，也在中国做类似的事情，在线收集中国贷款人的钱，贷给中国的学生们。Vittana的月增长超过30%，而Qifang也已经贷出超过130万美金。

2005年成立的Kiva的模式，和众所周知的点对点贷款网络如出一辙。Kiva已经向贫困国家的小企业家们累计贷款近1.6亿美金，几周内有望进入学生贷款市场。

向学生提供微型贷款存在两个明显的瓶颈。小企业家们面临着来自家庭继而整个社区同辈人的还款压力，但像胡塔格先生说的， “来自偏远村庄的学生们，几乎没有人认识，他们也没有什么名声可以顾虑”。五年期的学生贷款相比于最长1年期的小型生意贷款来说，是很长期的。这使学生贷款的风险增大，尤其是小额放贷人通常依赖短期就能回款的资金。于是，Xac银行倾向于贷给大二的学生，他们至少有一些履历档案。查克拉巴提说，Vittana模式的一部分就是贷款给现有小额贷款客户的孩子们，以那些在职业学校读毕业班的学生们为目标。

这种创新不仅仅局限于贷款。拿2002年成立的Lumni来说，它已经给墨西哥，智利，哥伦比亚和美国的学生累计贷了1400万美金。投资者们的投资类似集股的模式，他们需要学生毕业后把一定比例的薪水付给他们，无论薪水是多少。Lumni的合作创始人费利佩•维加拉说，学生们做的好了，投资者也跟着沾光，要是学生们无所事事，风险由投资者来承担。另一家刚运营的Enzi仅为斯坦福大学来自印度和伊朗的学生提供贷款，他们要把毕业后5年内的薪水最多6%还给投资人。Enzi创始人阿什尼•莫弄特说，最大的挑战是有一份可强制实施的合同做保证。数以百万计的贫困学生将会受益。